改装的大灯撞坏了 保险公司该不该赔

　　李先生半年前买了一辆三菱翼神，他给爱车换了氙气大灯，加了大包围，还安装了一套影音系统，总共花了一万五千多元。然而，一个月前的一场事故损坏了氙气大灯和大包围，保险公司却不肯对此理赔。保险公司称，因为损坏的大灯和包围并不属于原车配置，而李先生并未投保“新增设备险”，所以保险公司不予理赔。

　　保险专家解释，“新增

　　设备险”全称为新增加设备损失险，属于车损附加险的一种，它负责赔偿车辆由于碰撞等意外事故而造成的车辆新增设备的直接损失，简而言之就是为汽车新加装设备所设置的险种。

　　八成车主不知该险种

　　近年来，汽车改装兴起，很多车主喜欢给自己的车升级“装备”，比如CD、真皮或电动座椅、外包围、轮毂、大灯、尾翼等，“新增设备险专门就是为这类车主提供的险种。”某保险公司车险部人士说，有些汽车发烧友一改装就是几万元，但很少有车主为此投保新增设备险。

　　快理财记者在杭州汽车城部分改装店随机采访后得知，近八成车主不知道什么是新增设备险，或者不知道如何购买。“买了车损险，车子撞毁了，车上设备的损失不是应该由保险公司赔的吗？”车主万先生如此反问。

　　不仅是车主，连部分保险业务员也不知道该险种，在答复快理财记者电话咨询时不断在电话那头请教“老师傅”。

　　新增设备险怎么买

　　据了解，几乎所有保险公司都能提供新增设备险供客户选择，一般作为车损险的附加险购买，但并不是所有渠道都能买得到。

　　快理财记者以车主身份分别通过网销、电销以及实体门店三种方式咨询了平安车险、太平洋车险和人保车险。得出的结果如出一辙，几大保险公司的网销和电销均无法办理新增设备险业务，要办理只有通过实体门店一种途径。

　　“新增设备险因为需要对新增设备进行确认核实，所以只能通过营业点办理。”市区人保车险某营业点工作人员说。

　　该工作人员说，投保新增设备险需要提供所投保加装设备的购买发票，保险公司会根据购买发票对改装/新增设备的品牌、型号、价格数量等进行详细记录，部分设备还要拍照留底，作为以后理赔的依据。

　　新增设备险的保费与车损险直接相关，计算公式一般是新增设备的价值×车损险保费/车损险保额。比如，一辆车投保了保额10万元的车损险，车损险保费为2000元，按照新增设备价值1万元计算，新增设备险的保费就是200元左右。

　　出事故如何理赔

　　车险业内人士郑建说，新增设备险理赔需要注意三点：一、和轮胎等易损件一样，为了防止骗保，新增设备单独损坏保险公司不予理赔，只有在意外交通事故中造成的连带损坏才可以理赔；其二、赔偿金额受事故责任划分影响，赔付比例从80%-95%不等（其余部分为保险条款中免赔部分）。被保险人在事故中负全部责任的赔偿80%，负主要责任的赔偿85%，事故双方负同等责任的赔偿90%，被保险人负次要责任

　　的赔偿95%。其三、损毁的设备要按折旧价赔偿，折旧率为每月6％。，理赔金额为原价减掉折旧价。例如一台改装或新增设备的价值是5000元，则每月折旧30元，半年折旧180元，若半年后损毁，则该设备可获赔5000-180=4820元。如果设备只是部分损坏，则只赔偿实际维修费用。

　　郑建补充道，新增设备险只负责投保时所明确的新增设备的理赔，对于投保后新增的设备如果没有及时加保，出险造成的损失仍然不在理赔范围内。

　　容易忽视的新增设备

　　“现在的4S店喜欢推销的一些增配车型，其实就是在原车基础上加装了部分设备，比如增加倒车影像，升级真皮座椅，加装胎压监测等。”某汽车4S店保险代理员小唐说，这些配置也属于新增设备，并不在保险公司的承保清单内，一旦出事故，保险公司就有可能拒赔。“除了增配车，一些车型的选配件也比较容易被忽视。投保时一定要出示购车合同，并告知保险公司。”

　　此外，如发动机护板、车身改色等也是容易忽视的新增改装设备。“投保时，一定要将改装部件明确告知保险公司；投保后如改装、加装的，也要及时告知保险公司，否则极易导致理赔争议。”